תפריט
אנו מתמחים בליווי וייעוץ פיננסי לקבלת המשכנתא לכל סוגי המשכנתאות בדרך נוחה, יעילה וחסכונית! דירה יד שניה, דירה מקבלן, מחיר למשתכן / מחיר מטרה, בניה עצמית, משכנתא הפוכה, מרכוז ומחזור משכנתא ומשכנתא ללקוחות מסורבים (הליכי הוצאה לפועל, פשיטת רגל וחשבונות מוגבלים).
לאורך כל התהליך נעניק עבורכם תמיכה וליווי שוטפים, נענה על השאלות ונעזור לכם לנווט בכל האתגרים שעלולים לצוץ – חסכו מעצמכם את העול הכבד הכרוך בהליך של לקיחת משכנתא ותנו לנו לעשות זאת במקצועיות!
רכישת דירה חדשה על הפרק? בשעה טובה! קבלת משכנתא חדשה יכולה להיות מורכבת, ותמיד כדאי לפנות לייעוץ משכנתא כדי לקבל החלטות מושכלות. בדרך שלנו נעניק לכם ייעוץ מותאם אישית, גישה למגוון רחב של אפשרויות ושקט לאורך כל התהליך המשכנתא.
שלבי לקיחת משכנתא:
המשכנתא חונקת וכבר קשה לעמוד בהחזרים? רוצה להוריד את גובה ההחזר החודשי ולחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים? גלה את הכוח של ההון העצמי שלך הטמון בנכס הקיים כדי להגשים מטרות שונות: שיפוץ בתים, איחוד חובות, חינוך, או אפילו השקעה מעניינת. מיחזור משכנתא מאפשר לך את הגמישות למנף את ערך הבית שלך ללא צורך בהלוואות נוספות או בקשות אשראי.
מיחזור משכנתא מתייחס לשלב בו הלוואת המשכנתא נפרעת וממומנת מחדש ע"י הבנק, ומהווה מהלך פיננסי חכם כאשר הוא מאפשר לכם לחסוך כסף בריביות, להוריד את התשלומים החודשיים או לשפר בדרך אחרת את מצבכם הכלכלי.
למה כדאי לכם למחזר משכנתא קיימת?
בן 60 ומעלה ויש לך נכס? זקוק לכסף מזומן? זה הזמן להיכנס לשנות הזהב שלך עם חופש פיננסי בעזרת המרת חלק מההון העצמי של הבית שלך למזומן – תוך שמירה על הנכס הקיים!
בעלי נכסים מעל בני 60 ומעלה יכולים לקבל מהבנק משכנתא הפוכה המאפשרת להמיר חלק מההון העצמי המגולם בבית למזומן.
סכום הכסף שתוכלו לקבל בסוג זה של משכנתא מבוסס על מספר גורמים וביניהם: ערך הבית, גיל הלווה ושיעור הריביות. במסגרת ההלוואה תוכלו לבחור לקבל את הכסף כסכום חד פעמי, כמסגרת אשראי או בתשלומים חודשיים.
למה כדאי לי לקחת משכנתא הפוכה?
הבנק מסרב לאשר לכם את המשכנתא? חזרו לכם צ'קים? יש לכם ציון אשראי נמוך או נכנסתם לפשיטת רגל? קחו אוויר – נוכל להסיר את החומות ולמצוא פתרונות מימון ייחודיים למצבכם מגופים בנקאיים או חוץ בנקאיים ולחסוך לכם זמן ותסכול מיותר.
לפני הכל חשוב להבין, סירוב לקבלת משכנתא קורה לא מעט ולכן אין מה להילחץ.
מרבית מהמשכנתאות שלא עוברות אישור ראשוני יעברו בסופו של דבר אישור או שתימצא חלופה אחרת.
ככלל הבנקים מאוד שמחים להעניק משכנתאות ללווים פוטנציאלים אך חלק מהאנשים הפונים אליהם יתקלו בסירוב מאחר והבנק מעריך את הלווים בסיכון גבוה ואינו מעוניין להגיע למצב של כינוס נכסים שיכול לפגוע במוניטין הבנק, דעו הבנק ככל הנראה לא יפסיד כשימכור את הבית במידה ולא תצליחו לעמוד בתשלומים, אך הוא מראש לא רוצה להגיע למצב הזה.
ישנם כמה וכמה סיבות לסירוב הבנק לקבלת משכנתא, אלה חלק מהסיבות:
יש מקרים מסובכים יותר של בעלי נכסים אשר נקלעו לקושי כלכלי והגיעו לכדי פשיטת רגל והוצאות לפועל, עבור האנשים/ המשפחות שהגיעו למצב קשה ומלחיץ כמו זה, מימון כנגד הנכס יהווה פתרון טוב אשר יעניק למשפחה קרקע יציבה ויחזיר אותה למסלול התקין – כל זאת בתנאי שהמשפחות ילמדו להתנהל לפי ההכנסות והיכולות שלהם.
מה עושים עכשיו?
ברגעים פחות נעימים של פשיטות רגל או הוצאות לפועל, הפתרון יחולק לשניים:
כונס נכסים
ישנם מקרים קיצוניים בהם נכס מגיע לכונס נכסים. במקרה זה בעל הדירה מפסיד לא מעט כסף ממכירת הדירה במחיר נמוך ממחיר השוק וגם מתשלום ההוצאות לעורך הדין של הבנק + פיגורים וכו'…
לפני שאתם מגיעים למימוש הנכס ע"י הכונס, דעו כי במקרים רבים ישנה אפשרות לקבל משכנתא חוץ בנקאית על מנת להחזיר לבנק את החוב המגיע לו ותוך כדי לצאת להליך מכירה של הנכס בעצמכם – נכון, הריביות גבוהות ויקרות, אך החלופה יקרה הרבה יותר.
תמיד חלמתם על בניית בית משלכם מאפס? זקוקים למימון? לא יודעים מה גובה התקציב ומה ההחזר חודשי בו תוכלו לעמוד? כחלק משירות המשכנתא נתכנן ביחד את תקציב הבנייה וגובה ההחזר החודשי המתאים בדיוק לצרכים שלכם! בדומה לעסקאות רכישת דירה חדשה מקבלן או רכישת דירה במסגרת "מחיר למשתכן" / "מחיר מטרה" גם כאן, קרוב לוודאי תתקלו במחסום הנובע מתשלום משכנתא יחד עם שכירות או לחילופין משכנתא כפולה שיגרור לבטח עומס תזרימי משמעותי. לכן, לפני שיוצאים לדרך במחשבה הגדולה על בניית בית ורכישת המגרש חשוב להכיר היטב את התא המשפחתי על כל רבדיו בראיית ההווה והעתיד ולתכנן את תמהיל המשכנתא כמכלול.
קיבלתם החלטה להגשים את חלומכם ולבנות בית? בחרתם בקפידה את היישוב בו תרצו לגור ולגדל בבטחה את ילדיכם? ודאי גם צפיתם בלא מעט תמונות שנתנו לכם השראה. כעת, הגיע הזמן לצאת לדרך ולבדוק אפשרויות מימון שיעניקו לכם את ההזדמנות להעביר את בית חלומותיכם מהדמיון – למציאות.
בניית בית מאפס עלולה להיות תהליך ארוך ולא פשוט החל מהשקעת הזמן והאנרגיה לתכנונו ועד להוצאתו לפועל בעזרת גורמי מימון באחוזים ומסלולים משתנים. לכן, חלק מהאנשים נשארים בגדר "החולמים" אך אם אתם החלטתם לצאת לדרך – המידע הבא נכתב בשבילכם.
מהי משכנתא לבנייה עצמית?
משכנתא לבנייה עצמית היא סוג של משכנתא המיועדת במיוחד לאנשים המעוניינים לבנות בית במקום לרכוש נכס מוכן. שלא כמו משכנתא מסורתית בה כל סכום ההלוואה ניתן מראש, משכנתא לבנייה עצמית ניתנת בדרך כלל בפעימות לפי התקדמות קצב הבנייה וחופפת למעשה לאבני דרך מרכזיות בתהליך כמו: מימון לרכישת המגרש, שלב היסודות, שלב השלד, שלב הטיח והריצוף, שלב גימור הפנים ולבסוף גמר הבניה.
אחוזי מימון במשכנתא לבנייה עצמית
שינויים נוספים במשכנתא לבנייה עצמית קשורים באחוזי המימון הקטנים במקצת ממשכנתא מסורתית. בעוד שבמשכנתא רגילה תוכלו לקבל מימון של עד 75% משווי הנכס לפי שמאות או חוזה (הנמוך מביניהם), במקרה של משכנתא לבנייה עצמית גובה המימון מהבנק יעמוד לרוב על 70% מעלות הבניה של הנכס (לא שווי הנכס) גם אם זה ביתכם הראשון. עם זאת חשוב לציין כי לעיתים הבנקים עשויים לאשר משכנתא לבנייה עצמית בגובה 75% לאחר קבלת אישור חריג במידה וזו הדירה היחידה שלכם.
ככלל, הבנק יחשב את סכום המשכנתא לבנייה עצמית לפי עלות הקרקע + דמי הפיתוח + ועלויות בנייה צפויות הידועות מהצעת המחיר של הקבלנים והערכות השמאי. בנוסף הם יבקשו לדעת האם יש תוכנית בניה מאושרת, האם שולמו אגרות ודמי פיתוח, האם ישנו רישום מסודר במינהל או בטאבו והאם יש חוזה עם קבלן עד קבלת מפתח. לכן, חשוב להיערך לכך בהתאם בכדי למנוע עיכובים מיותרים.
** חשוב לדעת כי לכל בנק יש נוהל שונה בקשר למשכנתא לבניה עצמית, וככל שתכירו יותר את הנהלים השונים, התנאים והשלכותיהם כך תגיעו חזקים יותר ומוכנים להתמודד עם ההחלטות השונות הצפויות בדרככם.
טעויות נפוצות בדרך…
טעות נפוצה שמבצעים בונים רבים קשורה ברכישת המגרש מההון העצמי שלהם טרם קבלת מימון לבנייה באמצעות משכנתא. נכון, רכישת המגרש מההון העצמי תמנע תשלום ריביות טרם התחלת הבניה, אך במידה והצורך שלכם במשכנתא יעמוד בין 50%_70% משווי בניית הנכס, יתכן ותכניסו את עצמכם לקושי תזרימי במהלך הבנייה, לכן למי מביניכם שהגיעו עד לכאן ושקלו לקנות את המגרש רק מההון העצמי שלהם, תעצרו רגע ותחשבו את עלויות הבניה עד ההגעה לשלב היסודות וחילוץ הכסף עבור המשך הבניה.
טעות נוספת שאני פוגש לעיתים קרובות היא הימנעות מתכנון תקציב מקדים הכולל את כל שלבי הבנייה- מחסור בבדיקה מדוקדקת של התקציב הכוללת את עלות המגרש + דמי פיתוח + בניה + הוצאות נלוות מהווה פתח משמעותי לחריגה וקושי תזרימי!!! יתרה מכך, בעת הרכבת התקציב כדאי להוסיף מקדם ביטחון העומד על כ 15% מעלות הנכס כדי להבטיח את בניית הנכס עם כמה שפחות מכשולים בדרך.
מתי נכון לקחת משכנתא לבנייה עצמית?
הדרך הטובה ביותר לתכנן את הבית ולבנות אותו היא כשיש לכם תקציב ברור ולכן אני ממליץ לגשת אל הבנק ולהוציא אישור עקרוני שיהווה עבורכם את מסגרת המשכנתא הכללית שהבנק יסכים לתת לכם בהתחשב בהכנסות המשפחה ורק לאחר מכן להתחיל לתכנון בהתאם לתקציב.
לסיכום, חשוב לציין כי משכנתאות בבנייה עצמית יכולות להיות מורכבות יותר ובעלות דרישות שונות בהשוואה למשכנתאות מסורתיות, לכן מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אצל יועץ משכנתאות או מלווה המתמחה במשכנתאות בבנייה עצמית. פגישת ייעוץ משכנתאות ראשונית יכולה להתבצע בכל שלב ומומלץ להגיע בשלב מוקדם ככל הניתן.
זכרו –סדר עושה שכל – כשיש לכם ידע על הדרך בה צריך לפעול ומידע על הבאות, הבניה תהיה משתלמת יותר ולקיחת המשכנתא תהיה פשוטה יותר ותתאים לצרכי המשפחה. בייחוד כאשר אתם עומדים בפני אחת העסקאות החשובות והגדולות שתעשו בחייכם תרצו לעשות זאת באופן בו תבלו את העשורים הבאים בחייכם בצורה כלכלית נינוחה ומושכלת. בהצלחה!!
בעלי נכס? מרגישים עומס תזרימי גדול? הצטברו לכם הלוואות בריביות גבוהות? או שסוף סוף יש בידכם הזדמנות לשפץ את בית חלומותיכם?? בואו לעשות את הצעד הבא בהגשמת המטרות שלכם בעזרת משכנתא לכל מטרה כנגד נכס קיים.
מהי משכנתא לכל מטרה ולמי היא מתאימה?
משכנתא לכל מטרה היא סוג של הלוואה המאפשרת לכם ללוות כסף כנגד שווי הנכס הקיים שלכם ממגוון רחב של סיבות. בניגוד למשכנתא רגילה המיועדת במיוחד לרכישת בית, משכנתא לכל מטרה מעניקה לכם את הגמישות לנצל את הכסף "הכלוא בין הקירות" לצרכים אישיים או פיננסיים שונים.
בין אם אתם רוצים לשפץ את הבית הקיים שלכם, לאחד הלוואות, להקים עסק, להשקיע בנדל"ן (מימון חוץ בנקאי), לשלם על הוצאות חינוך או אפילו לצאת לחופשה חלומית- משכנתא לכל מטרה עשויה לספק לכם את הכספים הדרושים כדי שזה יקרה.
למעשה, תוכלו לנצל את ההון העצמי שבניתם בנכס שלכם כדי לקבל הלוואה גדולה ולהנות מריביות נוחות יותר בהשוואה לאפשרויות הקיימות בהלוואות רגילות.
מה ההבדל בין משכנתא רגילה למשכנתא לכל מטרה?
משכנתא רגילה מיועדת במיוחד למטרת רכישת או בניית בית וסכום ההלוואה בה מבוסס בדרך כלל על שווי הנכס הנרכש. לעומת זאת, משכנתא לכל מטרה היא סוג של הלוואה המאפשרת ללווים ללוות כסף כנגד ההון העצמי הטמון בנכס הקיים שלהם ולהשתמש בו לצרכים אישיים או פיננסיים שונים. מבחינת סכום ההלוואה, גם במשכנתא לכל מטרה הוא מבוסס על שווי הנכס אך ניתן להשתמש בו בגמישות רבה יותר.
משכנתא לכל מטרה תעניק לכם את האפשרות לקבל הלוואה כנגד נכס קיים ובהזדמנות זו שווה לבדוק גם את תמהיל המשכנתא שלכם ולבצע מיחזור בהתאם לצורך. חשוב לדעת – בעבר ניתן היה לקחת משכנתא לכל מטרה רק בבנק בו לקחת את המשכנתא הראשונה שלכם וכך למעשה לווים רבים נשארו כבולים ליידי הבנק וריביותיו הגבוהות, אולם בימים אלו ניתן לקחת משכנתא בדרגה שניה בבנקים שונים ובכך להמשיך לייצר תחרות בין הבנקים על הריביות ותנאי ההלוואה.
